住宅ローンの審査が心配な方へ、審査に通りやすい住宅ローンをご紹介！

まずは、住宅ローンの審査基準から必要になる書類、審査の流れを説明していきたいと思います。

審査基準

住宅ローン審査には事前審査と本審査の2つがあります。

審査基準や審査項目は銀行や消費者金融によって異なりますが、いくつかの審査項目を挙げると、①返済時の年齢②健康状態（無地に返済できるか）③担保評価④借り入れ住宅ローンをする際の年齢⑤年収⑥勤続年数⑦連帯保証⑧金融機関の営業エリア⑨返済負担率⑩融資可能額⑪雇用形態⑫国籍⑬カードローンなどの他の債務状況⑭家族構成⑮所有資産⑯雇用先の規模などが挙げられます。

すべての銀行や消費者金融の融資審査項目がここまで細かいわけではないですが、上記の審査が必要になる場合もあります。

必要書類

まずは本人を確認するための書類が必要です。

健康保険証、運転免許証、住民票の写しなどが必要になります。

これらの書類はすべてコピーで大丈夫ですが、運転免許証や健康保険証は両面コピーが必須となります。

裏面に何も記載がない場合もコピーが必要です。

また、印鑑はシャチハタではなく認印が必要になります。

すべての方が全く同じ審査というわけではなく、仕事の種類によっても異なるので、雇用形態別の審査書類もご紹介します。

サラリーマン・公務員の場合、源泉徴収票のコピー（直近1年分）・本人確認書類コピー（表裏）・健康保険証のコピー（表裏）・認め印・物件資料が必要になります。

自営業者（会社代表者）・代表者でない会社役員（取締役など）の場合、会社決算書コピー（直近3期分）・源泉徴収票コピー（直近3期分）・本院確認書類コピー（表裏）・健康保険証コピー（表裏）・認め印・物件情報が必要になります。

個人事業主の場合、確定申告書コピー（直近3期分）・本人確認書類コピー（表裏）・健康保険証コピー（表裏）・認め印・物件資料が必要になります。

審査の流れ

基本的には
1) 住宅ローン仮審査申込
2) 事前審査（1日～1週間）
3) 事前審査結果の確認
4) 本審査申込
5) 本審査（1～2週間）
6) 本審査結果の確認
7) 契約手続き
という流れになります。

住宅ローンの審査に落ちてしまった！という方に、落ちてしまう原因をいくつか挙げていきます。

実際の審査に入る前に、今一度当てはまる事柄がないかを確認しましょう。

提出資料の不足

審査に落ちる理由はいくつかありますが、提出書類が不足していた場合は確実に審査に落ちてしまいます。

申請希望者の個人情報を確認するための身分証明書や返済能力を確認するための給与明細書などは必ず必要になりますので、提出前にしっかりと確認するようにしましょう。

事前審査後新たな借り入れがある

事前審査で申告した内容が審査後と異なり、新たな借り入れがあった場合は審査に落ちてしまいます。

事前審査と本審査の際の情報は一致していなければならず、事前審査後に借り入れをしてしまうと審査に落ちてしまう可能性があります。

信用情報に傷がある

審査する信用情報は過去の債務状況や返済履歴、公共料金の支払い状況などがあります。

過去のローンで返済滞納や債務トラブルで信用情報に傷がついている場合、審査に落ちてしまう可能性があります。

信用情報はCIC(割賦販売法・賃金業法指定信用情報機関）、JICC（指定信用情報機関）などの信用情報センターが記録しており、その情報は個人でも確認する事ができます。

事前に確認を済ませて問題なければ審査もすぐ通りますが、問題があった場合や不安な場合は弁護士に相談してからが良いでしょう。

担保評価が低い

顧客自身に問題がなかったとしても、物件の担保評価が低い場合、審査に落ちてしまう可能性があります。

土地と建物の両方を審査し、評価を行います。

中古物件の場合、融資の減額や審査に落ちてしまう可能性が高まります。

審査に通りやすい住宅ローンの特徴として地方銀行、設立して間もない銀行という特徴が挙げられます。

なぜこれらの銀行が審査に通りやすいかをご説明していきます。

地方銀行

メガバンクは利用者が多く審査が厳しいですが、地方銀行の場合は審査に通りやすい傾向があります。

メガバンクの審査と違い、審査基準もそこまで厳しくなく審査項目も少ないので審査が通りやすいです。

実際、メガバンクでは審査に落ちたが地方銀行の審査には通った方が大勢います。

例えば、年齢は一般的に70歳以下などが多いですが、85歳未満まで審査可能なところもあります。

また、年収も200万円以上という制限が一般的ですが、年収100万円でも審査が通るところもあります。

しかし、ただ審査が緩いからという理由で選ぶのではなく、自分に適しているのかをしっかり見極める必要もあります。

設立して10年未満のネット銀行

審査の通りやすさなら設立間もないネット銀行もおすすめです。

メガバンクは利用者が多く審査が厳しくても沢山利用していただけますが、地方銀行や設立10年未満のネット銀行の場合は利用者が少ないため、多くの方に利用してもらえるように審査基準を緩めています。

利用者がまだまだ少ないため、収益面を考えて審査を通りやすくして多くの方が利用できるようにしています。

メガバンクでは審査を通過するのが難しい方や、実際に審査に落ちてしまった方向けにおすすめの住宅ローンをいくつかご紹介します。

ARUHIフラット35

ARUHIフラット35の場合は、特に自営業者や個人事業主などの審査が通りやすい傾向があります。

自営業者や個人事業主の場合は収入の安定性が欠けているためメガバンクの審査は通りにくいですが、ARUHIフラット35は住宅ローン専門の金融機関であるため、安心して利用できます。

auじぶん銀行住宅ローン

auじぶん銀行住宅ローンも審査に通りやすいです。

まだ若く年収が高くない方、勤続年数が短い方がマイホームを購入する際でも安心してローンの利用ができることで人気となっています。

ソニー銀行

ソニー銀行の住宅ローンは、AIにより住宅ローンの仮審査が行われています。

最新のAIを導入することで、仮審査の結果を最短60分で通知できるスピード審査を実現しています。

ただ、すべての審査条件が甘いわけではなく、ソニー銀行の審査傾向としては、年収と連続勤務期間を重視しています。

住宅ローンの基本的な流れや銀行ごとの特徴を簡単に紹介しましたがいかがだったでしょうか。

マイホームの購入を考えている方は自分自身の状況に合う銀行を選ぶのが一番おすすめです。

一度審査に落ちても審査に通りやすい銀行も沢山あるので、皆さんも実際に調べてみて自分に合った住宅ローンを見つけてみてください。