【疑問】消費者金融から借入の履歴は住宅ローンにどう影響する？

ではまず、住宅ローンの審査についてご説明していきます。

そもそもローンというのは、お金を借りるということです。

住宅ローンは主に銀行と契約してお金を借り入れます。

その時に何も調べずお金を貸す…。

というのは貸す側からすると非常にリスキーです。

だから銀行などの金融機関、消費者金融などは貸す前に審査をするのです。

住宅ローンも同じで、貸す前には審査が入ります。

特に住宅ローンでは、この後詳しくお話しますが返済比率というのが重要視される傾向にあります。

信用情報で審査

では、借り入れる際にはどういった内容を参考に審査をするのでしょうか。

基本的に銀行や消費者金融は、信用情報というもので審査を行います。

信用情報には主にお金に関するやり取りが記録されています。

例えば〇〇金融から〇〇円借入といったような情報です。

この情報を見てお金を貸す側の会社は、「この人なら貸してもちゃんと返してくれるだろう」とかの判断をするわけです」。

この信用情報は指定信用情報機関といわれる会社が管理し、各金融業などに共有しています。

だから、会社が違っていてもお金の貸し借りの情報自体は共有されているのです。

では、本題です。

消費者金融などに借り入れがあった場合、審査はどうなるのか。

先ほども言ったように銀行などは信用情報を共有しています。

お金の借入が実際にある場合どのような影響を及ぼすのでしょうか。

審査に通るのは厳しくなる

まず、審査に通る難易度は通常よりも上がることは確実でしょう。

やはりすでに借り入れがある人は、お金に困っている人の印象を与えます。

お金に困っている人にさらにお金を貸したところで、そのお金は返ってこない可能性が大きいです。

お金を貸す側にとって重要なのは、貸したお金が返ってくるのかということ。

お金が返ってくる保障として、借りる人の情報を知り、判断するのです。

だから、住宅ローンの契約をする時点ですでにお金を借りていて、まだ返し終わっていないという情報があれば、貸す側としては不安になりますよね。

ですが100％通らない、というわけではないようです。

というのも、先ほど言ったように返済比率というものが住宅ローンの借り入れの際は重要視されます。

返済比率の観点で、審査担当の人が問題ないとすれば住宅ローンは通ることもあるようです。

金融事故があると危ない

100％通らないわけではないといいました。

ですがほぼ100％通らない場合もあります。

それは金融事故を起こしている場合です。

金融事故というのは例えばお金の返済が期限を過ぎてもされていない。

滞納しているものがある、債務整理を行っている…。

など様々あります。

この情報はお金の貸し借りにおいて、非常に大きなデメリットになります。

この情報がある人は基本的に新規でお金の貸し借りの契約を結ぶのは難しくなります。

この情報は信用情報に記録され、ある一定期間経たなければ消えない記録になります。

また審査の際には登録されている信用情報と申し込みの内容に差異がないか入念に調べられます。

登録情報と申し込み情報に差異があると虚偽の申請とみなされ、審査には通らないでしょう。

もし自分が過去に金融事故などにかかわる心配がある場合には、各種指定信用情報機関といわれるところに問い合わせてみるとよいでしょう。

少し時間はかかるかもしれませんが、自分の信用情報が同記録されているのかを確認することができます。

各種指定信用情報機関で情報の保管期限は異なります。

いつ頃記録されているものなのかを知ると、先を見据えて行動できるのでぜひ確認していてください。

ここまで述べてきたように、借り入れがあるからといって100％通らないわけではないことは分かったと思います。

だからといって借りっぱなしで大丈夫…。というわけではありません。

住宅ローンに限らず、すでに借金がある場合は審査に通る可能性が下がります。

少しでも審査に通る可能性を上げるためにできることをしていきましょう。

また、住宅ローンも一つの会社だけで出されているのではなく、様々な金融機関でサービスが提供されています。

会社によっては比較的審査が通りやすいといわれている会社もあったりするので、完全にあきらめず、少し調べてみるとよいでしょう。

借金が完済できている

まず、一番大事なのはこれです。

現状で返済していない借金がある。

こういった場合はかなり審査が厳しくなります。

単純な話ですが、返済することができていれば、返済能力に問題なし、という判断が下されます。

もし、住宅ローンの契約をしなければならない。

でも少しだけ借り入れているお金がある。

という場合には返せるのであれば先に帰してしまうのが良いでしょう。

またカードローンなどは少し注意が必要です。

契約を結んでいるだけで実際には借りてはいない、というケースもあると思います。

ですが、信用情報のみで判断するとそれは「まだ借金を今後する可能性がある」人という認識をされます。

もうすでに使っていないカードローンなどは解約してしまって、信用情報をできるだけきれいな状態にするのが住宅ローンの契約をする場合には良いでしょう。

とにかく大事になってくるのが今現在借り入れているお金があるかどうかです。

借りているお金があればあるほど、審査には通りづらくなります。

すでに借りているお金があって、しかもまとめて返すこともできる。

そういう状況であれば手早く返してしまう方が審査に有利に働きます。

重要になってくるのは借入比率

また最初の方で少しお話しましたが、住宅ローンで重要視されるのは返済比率といわれるものです。

返済比率というのは収入に対する返済額の比率です。

住宅ローンのものだけではなく、他の金額も合算して計算しています。

スマホなどの分割払いも含まれています。

ある調査では住宅ローンを利用している人の半数以上は返済比率が10％～20％程度と出ています。

この返済比率は借りている金額が大きければ大きいほど高くなっていきます。

もちろん低ければ低いほど審査には通りやすいのです。

だから、借りている金額もできるだけ抑える、もしくは完済しておく方が住宅ローンを契約するには確実に良いでしょう。

いかがでしたか？

夢のマイホーム、買うにしても住宅ローンとは切っても切れない関係です。

一世一代の大きな買い物、スムーズに終わってくれた方がうれしいですよね。

だからこそ、自分のお金回りをしっかりと整理しておくといいでしょう。

心配な人は、信用情報を確認してみてくださいね。