オリコクレストでカードローンの借り換え

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オリコのカードローンを借り換えローンとして使うのはあり?

     

契約当初は納得して使い始めたカードローンも、次第に使いにくさや返済額の近さが気になるようになってくることがあります。支払額を減らしたいと思ったら借り換えの検討はいかがでしょうか。

思った以上に毎月の負担が減るかもしれません。ただし、借り換えにおいてはいろいろな制限があるので、一概にできるとも言い切れません。

それでもカードローンの借り換えは検討してみる価値があるでしょう。

今回はそんな一例として、オリコのカードローン、CRESTについて詳しく見ていきます!

借り換えは負担軽減の切り札になる

借り換えは負担軽減の切り札になる
ローンの借り換えは住宅ローンでよく聞きますよね。カードローンにおいても借り換えはできるのです。

自分の支払額を減らす手段のひとつとして、おこなっている人は結構多いのです。

まず自分の借入利率を知る

借り換えの検討の際、キーポイントは借入利率です。

自分の借入利率って知ってますか?もし把握していなければ、すぐに確かめてみましょう。

ネット経由で自分のアカウントなどにログインすることで確認可能です。コールセンターなどに問い合わせることもひとつの手ですね。

一般的な消費者金融は借入利率が18%程度です。あなたのカードローンの金利は何%でしたか?

低金利化で完済を早めよう

毎月の金値が低くなると、利息支払額が減り、約定返済額が少なくなります。

オリコCRESTならば、返済額を一定額にしたり、上げたりすることができますから、返済が加速するのです。

低金利化による返済加速とともに、返済額そのものが増加するため、完済という文字が現実的になります。

今まで完済をすることを意識していなかった人も、オリコCRESTにすると完済の現実性が増してきて態度が変わるものです。

同時申し込み分の金利が優遇される

借り換えのメリットは低利率化による返済額の減少です。現在オリコで展開しているキャンペーンはこのメリットをさらに拡大させます。

申込と同時に振込融資の申込をすると、その部分だけですが金利が2%下がるのです。18%の最高金利であるオリコCRESTはちょっとこのような用途には適していないと言われますが、2%のキャンペーンを利用すれば話は別です。

借り換え利用なら更にお得

オリコCRESTは毎月の約定返済額が大きいので、返済が進みます。

このような目的でオリコCRESTを利用する場合、借入元本が大きくなりがちなので、返済ペースが上がることは大きなメリットです。

最高16%の低利率が実現できます

2%のキャンペーンを利用することで最高金利は16%に下がります。

この優遇は、契約と同時に申し込んだ借り入れ分のみに適用される点は留意しておかねばなりません。ですが、この低金利のメリットを十分に生かせば、どんな用途でオリコCRESTを利用しても返済は早くなるでしょう。

金利負担も少なくて済むので、借り換えメリットを最大限に生かすことができると言えるのではないでしょうか。

総量規制が適用されてしまう

とはいえ、貸金業法の適用を受けるオリコCRESTには総量規制という注意点があります。一瞬であっても他の借入先との融資合計額が年収の3分の1を超えてはいけないため、事実上年収の6分の1までの借り換えしかできません。

年収の3分の1ギリギリまで借りることは難しい

総量規制は、他の金融機関からの無担保融資の残額も含めて制限額を算定します。

そのため、他の無担保融資残高によっては自分が希望する融資限度額を得られない可能性があります。

先ほど年収の6分の1という話をしたのはそのためです。

他の金融機関で利用しているカードローンなどで6分の1、オリコで6分の1、という関係が総量規制を利用する際の最大借入額になります。

一時的にでも年収の3分の1を超えてはいけません。

借り換え専用ローンではない点に注意

最近増加している専用ローンなら、そんな心配も不要です。

現在、融資を受けている無担保融資を提示すれば総量規制に関わらず、その金額までの融資を受けることができます。

しかし、オリコCRESTは、このような専用ローンではないので、その点については注意が必要です。

他社の借り換え専用商品を使うのも手

これまでの話をまとめると、オリコのカードローンCRESTはキャンペーンで金利が2%低くなるため、利息負担を減らしていくことができますが、借り換えやおまとめを行うためには、総量規制を気にしないといけませんし、借り入れ額によっては融資を全額もらえない可能性があります。

やはり借り換えなどを目的に借り入れを行いたい方は、かりかえの専用ローンなどを利用したほうが良いでしょう。

アイフルの「かりかえMAX」は、オリコのカードローンCRESTで浮上した問題を解決することができます。

金利は18%よりも低い

まず金利のお話からしていきたいと思います。

通常18%で借り入れを行っている方が利息を抑えて返済をしていくためには、それ以下の金利設定のところで借り入れを行わなくてはいけません。

アイフルの「かりかえMAX」の金利は12.0%~17,5%となっており、18%を0.5%下回る金利設定となっております。

そのため今まで18%で借り入れを行ってきた方の場合には、利息負担を抑えて返済をしていくことが可能となります。

総量規制の例外

基本的に消費者金融で借り入れを行う場合は総量規制の対象となり、オリコのカードローンクレストにおいてもそうであるというお話をしてきました。

アイフルも消費者金融系カードローンであることは間違いありませんし、総量規制の対象となってしまうのが一般的な考え方ですよね。

しかし借り換えやおまとめなど、著しく利用者が有利になる事例においては、総量規制の対象外となるルールがあります。

そのためアイフルのかりかえMAXは総量規制の対象外となり、融資額を気にせずに借り換えの申請をしていくことができるのです。

返済は代行してくれる

また通常のカードローンで借り換えを行う場合、自分で返済額を借り入れし、実際に今まで借り入れていたカードローンに返済をしなくてはいけません。

しかしアイフルのかりかえMAXのような借り換え専用カードローンであれば、今まで借り入れをしていた金融業者への返済を代行して行ってくれます。

簡単に借り換えを行うことができるのも、大きなメリットであると言えるでしょう。

銀行のカードローンを使うのも手

消費者金融の借り換え専用商品を利用するのが不安な方もいるのではないでしょうか。

そういった方におすすめなのが、住信SBIネット銀行の「Mr.カードローン」です。住信SBIネット銀行は三井住友信託銀行とSBIホールディングスが共同出資して誕生した銀行で、インターネット専業になっています。

年0.99%~14.79%と低金利

Mr.カードローンには2つの金利コースが設けられており、0.99%~の超低金利コースもあります。その分条件は厳しめです。

手続きをネット上で完結できる

上記したように住信SBIネット銀行Mr.カードローンはインターネット専業銀行です。そのため実店舗を持ちません。そしてネット上で全手続きが完了します。

ATM手数料が無料

住信SBIネット銀行Mr.カードローンでは連携ATM手数料がすべて無料になります。この連携ATMにはもちろんコンビニATMも含まれます。

オリコは早期返済をしたい人に最適

オリコCRESTはもともと返済額が多めに設定されているため、早期返済したい人に適しているカードローンです。

高めの約定返済額だけではなく、返済方法を定額返済に選択できる点が大きなメリットです。

このメリットが他の消費者金融に比べると、毎月のように繰上返済をしているような効果を生みます。

借り換えの目的は完済であることを認識しよう

何事もそうですが、目的意識を持つことは大切です。

オリコCRESTに限らず、借り換えを検討する人の多くは、完済を意識しています。

完済をするという目標を意識して望みたいものです。

借り換えをしっかりと行っていきたい場合には、オリコのような通常のカードローンではなく、アイフルのかりかえMAXのような専用カードローンを利用していくのも良い手であると言えます。

便利かつ簡単に返済を行っていけるように、利用用途に合わせてカードローンを選んでいきましょうね!

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この記事を書いた人
中村祐公認会計士、AFP

性別:男
大学卒業後、アフラック生命保険での保険営業を経て、(マンションデベロッパー)にてマンション営業、 マンション営業企画に携わった。
その後、独立系FP事務所を経て、2008年8月より独立し、現在、自社の代表を務めながら文才を活かし金融系ライターとして活躍の幅を広げている。

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